老年红蓝卡（Medicare）怎么选：退休医疗保障的四个部分和报名时间

快到 65 岁的家庭最常问的是：红蓝卡到底包括什么，哪些要另外买，什么时候必须报名。下面按四个部分逐一说明，数字均为 2026 年标准。

Medicare 是什么

Medicare 是联邦政府的医疗保险，对象是 65 岁及以上的人、领取残障福利满一定时间的人和终末期肾病患者。它负担大部分医疗费用，但自付额、共付额和大部分牙科、眼镜、长期护理仍要自己承担。

Medicare 的四个组成部分

A 部分（Part A，住院保险）

Part A 管住院、出院后短期的专业护理机构康复、临终关怀和部分居家护理。本人或配偶缴纳 Medicare 税满 40 个季度（约 10 年）就不用交保费；不满的人可以自费购买，2026 年月保费 311 或 565 美元，但持绿卡者一般要在美国连续居住满 5 年才能购买。不交保费不等于住院免费，2026 年每个“福利期”（从住院起到连续 60 天未住院为止）的住院自付额是 1,736 美元。

B 部分（Part B，医疗保险）

Part B 管看医生、门诊、预防性服务（如年度体检和疫苗）和轮椅等医疗设备。2026 年标准月保费 202.90 美元，年度自付额 283 美元，之后大部分项目自付 20%。

收入高的人还要交 IRMAA，也就是与收入挂钩的附加保费。2026 年的保费看 2024 年报税收入，单身超过 109,000 美元、夫妻合报超过 218,000 美元开始加收，最高一档月保费 689.90 美元。所以退休前后卖房、做 Roth 转换或大额取款的那一年，会在两年后反映到保费上。

C 部分（Part C，Medicare Advantage 计划）

Medicare Advantage 由经 Medicare 批准的私人保险公司承办，用来代替 Original Medicare（政府直接管理的 Part A 加 Part B）。多数计划含 Part D，有的还有牙科、视力福利，但通常要在指定网络里就医，离开所在地区保障受限。

另一条路是 Original Medicare 加 Medigap。Medigap 是私人公司卖的补充保险，专门补自付额和 20% 共付额，接受 Medicare 的医生都能看。两者不能同时用。65 岁并加入 Part B 后的 6 个月是 Medigap 开放投保期，保险公司不能因健康状况拒保或加价；过了这段时间，多数州允许保险公司核保。

D 部分（Part D，处方药保险）

Part D 支付处方药费用，由私人保险公司提供，可单独买，也可含在 Medicare Advantage 里。各计划药物目录不同，要拿自己的药去对照。过去常说的“甜甜圈洞”（药费花到一定程度后自付突然变高的阶段）已在 2025 年取消。2026 年计划自付额最高 615 美元，全年自付满 2,100 美元后，当年剩余时间的承保药物不用再付钱。

怎样选择 Medicare 计划

• 先看需求： 列出健康状况、常用药物、常看的医生和医疗预算，再对照计划。
• 比较计划： 用 Medicare 官网的 Plan Finder 输入药物和邮编，比较保费、自付额和网络。
• 掌握时间： 初始报名期（IEP）是 65 岁生日月前后各 3 个月，共 7 个月。错过就要等每年 1 月 1 日至 3 月 31 日的一般报名期（GEP），自 2023 年起报名后的下个月生效。65 岁后仍有本人或配偶在职的雇主团体保险，可在工作或保险结束后 8 个月内用特殊报名期（SEP）报名而不被罚；COBRA 和退休人员医保不算。
• 放进整体规划： Medicare 保费和 IRMAA 会和退休收入、取款顺序、税务安排互相影响，Meta Mega Group 做退休规划时会把这部分一起考虑。

重要的 Medicare 提示

• 按时报名： 罚款通常是终身的。Part B 每晚一整年保费加 10%；Part D 连续 63 天以上没有合格药物保险，每晚一个月加全国基准保费（2026 年 38.99 美元）的 1%。
• 每年检查： Medicare Advantage 和 Part D 每年调整保费、药物目录和网络，可在 10 月 15 日至 12 月 7 日换计划。
• 留意更新： 数字每年调整，最新以 Medicare.gov 和 CMS 公布为准。

怎么判断

先确认两件事：自己或配偶有没有 40 个季度工作记录，65 岁时还有没有在职团体保险。没有在职保险，就在 IEP 内报上 Part A 和 Part B。常去的医生不在网络里、经常离开本地，或希望医疗支出可预期，通常更适合 Original Medicare 加 Medigap，并尽量在 6 个月开放投保期内买；身体健康、主要在本地就医、更在意月保费，Medicare Advantage 可能更合适。退休前后有大额收入的，要提前算两年后的 IRMAA。

如果希望把 Medicare 和退休收入、税务一起规划，欢迎联系 Meta Mega Group。