老年紅藍卡（Medicare）怎麼選：退休醫療保障的四個部分和報名時間

快到 65 歲的家庭最常問的是：紅藍卡到底包括什麼，哪些要另外買，什麼時候必須報名。下面按四個部分逐一說明，數字均為 2026 年標準。

Medicare 是什麼

Medicare 是聯邦政府的醫療保險，物件是 65 歲及以上的人、領取殘障福利滿一定時間的人和終末期腎病患者。它負擔大部分醫療費用，但自付額、共付額和大部分牙科、眼鏡、長期護理仍要自己承擔。

Medicare 的四個組成部分

A 部分（Part A，住院保險）

Part A 管住院、出院後短期的專業護理機構康復、臨終關懷和部分居家護理。本人或配偶繳納 Medicare 稅滿 40 個季度（約 10 年）就不用交保費；不滿的人可以自費購買，2026 年月保費 311 或 565 美元，但持綠卡者一般要在美國連續居住滿 5 年才能購買。不交保費不等於住院免費，2026 年每個“福利期”（從住院起到連續 60 天未住院為止）的住院自付額是 1,736 美元。

B 部分（Part B，醫療保險）

Part B 管看醫生、門診、預防性服務（如年度體檢和疫苗）和輪椅等醫療裝置。2026 年標準月保費 202.90 美元，年度自付額 283 美元，之後大部分專案自付 20%。

收入高的人還要交 IRMAA，也就是與收入掛鉤的附加保費。2026 年的保費看 2024 年報稅收入，單身超過 109,000 美元、夫妻合報超過 218,000 美元開始加收，最高一檔月保費 689.90 美元。所以退休前後賣房、做 Roth 轉換或大額取款的那一年，會在兩年後反映到保費上。

C 部分（Part C，Medicare Advantage 計劃）

Medicare Advantage 由經 Medicare 批准的私人保險公司承辦，用來代替 Original Medicare（政府直接管理的 Part A 加 Part B）。多數計劃含 Part D，有的還有牙科、視力福利，但通常要在指定網路裡就醫，離開所在地區保障受限。

另一條路是 Original Medicare 加 Medigap。Medigap 是私人公司賣的補充保險，專門補自付額和 20% 共付額，接受 Medicare 的醫生都能看。兩者不能同時用。65 歲並加入 Part B 後的 6 個月是 Medigap 開放投保期，保險公司不能因健康狀況拒保或加價；過了這段時間，多數州允許保險公司核保。

D 部分（Part D，處方藥保險）

Part D 支付處方藥費用，由私人保險公司提供，可單獨買，也可含在 Medicare Advantage 裡。各計劃藥物目錄不同，要拿自己的藥去對照。過去常說的“甜甜圈洞”（藥費花到一定程度後自付突然變高的階段）已在 2025 年取消。2026 年計劃自付額最高 615 美元，全年自付滿 2,100 美元后，當年剩餘時間的承保藥物不用再付錢。

怎樣選擇 Medicare 計劃

• 先看需求： 列出健康狀況、常用藥物、常看的醫生和醫療預算，再對照計劃。
• 比較計劃： 用 Medicare 官網的 Plan Finder 輸入藥物和郵編，比較保費、自付額和網路。
• 掌握時間： 初始報名期（IEP）是 65 歲生日月前後各 3 個月，共 7 個月。錯過就要等每年 1 月 1 日至 3 月 31 日的一般報名期（GEP），自 2023 年起報名後的下個月生效。65 歲後仍有本人或配偶在職的僱主團體保險，可在工作或保險結束後 8 個月內用特殊報名期（SEP）報名而不被罰；COBRA 和退休人員醫保不算。
• 放進整體規劃： Medicare 保費和 IRMAA 會和退休收入、取款順序、稅務安排互相影響，Meta Mega Group 做退休規劃時會把這部分一起考慮。

重要的 Medicare 提示

• 按時報名： 罰款通常是終身的。Part B 每晚一整年保費加 10%；Part D 連續 63 天以上沒有合格藥物保險，每晚一個月加全國基準保費（2026 年 38.99 美元）的 1%。
• 每年檢查： Medicare Advantage 和 Part D 每年調整保費、藥物目錄和網路，可在 10 月 15 日至 12 月 7 日換計劃。
• 留意更新： 數字每年調整，最新以 Medicare.gov 和 CMS 公佈為準。

怎麼判斷

先確認兩件事：自己或配偶有沒有 40 個季度工作記錄，65 歲時還有沒有在職團體保險。沒有在職保險，就在 IEP 內報上 Part A 和 Part B。常去的醫生不在網路裡、經常離開本地，或希望醫療支出可預期，通常更適合 Original Medicare 加 Medigap，並儘量在 6 個月開放投保期內買；身體健康、主要在本地就醫、更在意月保費，Medicare Advantage 可能更合適。退休前後有大額收入的，要提前算兩年後的 IRMAA。

如果希望把 Medicare 和退休收入、稅務一起規劃，歡迎聯絡 Meta Mega Group。