Retirement Planning
退休與財務規劃
退休規劃最常見的問題是「我退休以後一年可以花多少錢」。這個數字取決於錢放在哪些賬戶裡、每個賬戶什麼時候開始取，以及取出來的時候要交多少稅。我們的 CFP®（Certified Financial Planner，認證理財規劃師）會把 401(k)、IRA、Roth、社安金和房租收入放在一起測算，得出一個在不同市場情況下都能維持的支出計劃。
FAQ
家庭常問的問題
我退休以後一年可以取多少錢？
這個問題沒有一個適合所有人的比例，要看退休年齡、社安金等固定收入有多少，以及投資組合能承受多大的波動。我們會先用每年的支出需求減去社安金、房租這類固定收入，剩下的差額才需要從投資賬戶裡取，再用不同的市場回報情景檢驗這個金額能否維持到九十多歲。如果測算結果不夠，可以調整的包括退休時間、社安金起領年齡和退休頭幾年的支出水平。
401(k) 每年能存多少？應該存傳統的還是 Roth？
2026 年員工自己往 401(k) 最多可以存 24,500 美元，50 歲以上可以再追加 8,000 美元，60 到 63 歲的追加額度提高到 11,250 美元。傳統 401(k) 用稅前的錢存、取出時交稅，Roth 401(k) 用稅後的錢存、符合條件時取出免稅。如果現在的稅率明顯高於退休後的預期稅率，傳統賬戶通常更划算；如果現在收入不高，或者預計退休後稅前賬戶會大到被迫多取，就可以提高 Roth 的比重。
RMD 是什麼？會對退休以後的稅有什麼影響？
到了規定年齡以後，IRS 會要求每年從傳統 IRA、401(k) 這類稅前退休賬戶裡至少取出一部分錢，這就是 RMD（強制最低提取額）。按照 SECURE 2.0 法案，1951 到 1959 年出生的人從 73 歲開始，1960 年及以後出生的人從 75 歲開始；Roth IRA 在賬戶主人在世期間不需要 RMD。如果稅前賬戶到那時還很大，RMD 加上社安金可能把家庭推到更高的稅級，並讓兩年後的 Medicare 保費升高，所以退休以後、RMD 開始之前的這幾年，常常是做 Roth 轉換（把傳統賬戶的錢轉入 Roth 賬戶，當年交稅，以後取出免稅）的視窗。
社安金應該 62 歲領還是等到 70 歲？
1960 年及以後出生的人，全額退休年齡是 67 歲；62 歲開始領，每月金額會永久減少約 30%，而過了 67 歲每晚領一年，金額增加 8%，到 70 歲為止。單純從金額看，越晚領越多，但要不要等，還要看健康狀況、其他資產能否支撐這幾年的支出。對已婚夫妻來說，收入較高的一方晚領，另一方將來可以領到的遺屬福利也會更高，這一點常常比個人的回本年齡更重要。
我在國內也有房產和存款，退休規劃要把它們算進去嗎？
要算進去，而且要分清這些資產在哪個國家、以什麼貨幣計價、將來打算在哪裡使用。如果您已經是美國稅務居民，海外資產產生的租金、利息和賣房收益都要向 IRS 申報；如果計劃退休後長期回國居住，兩邊的稅務身份和醫療安排也會隨之改變。我們會按每項資產實際能動用的時間和稅後金額放進現金流測算，而不是把賬面價值直接相加。
