Retirement Planning
退休与财务规划
退休规划最常见的问题是「我退休以后一年可以花多少钱」。这个数字取决于钱放在哪些账户里、每个账户什么时候开始取，以及取出来的时候要交多少税。我们的 CFP®（Certified Financial Planner，认证理财规划师）会把 401(k)、IRA、Roth、社安金和房租收入放在一起测算，得出一个在不同市场情况下都能维持的支出计划。
FAQ
家庭常问的问题
我退休以后一年可以取多少钱？
这个问题没有一个适合所有人的比例，要看退休年龄、社安金等固定收入有多少，以及投资组合能承受多大的波动。我们会先用每年的支出需求减去社安金、房租这类固定收入，剩下的差额才需要从投资账户里取，再用不同的市场回报情景检验这个金额能否维持到九十多岁。如果测算结果不够，可以调整的包括退休时间、社安金起领年龄和退休头几年的支出水平。
401(k) 每年能存多少？应该存传统的还是 Roth？
2026 年员工自己往 401(k) 最多可以存 24,500 美元，50 岁以上可以再追加 8,000 美元，60 到 63 岁的追加额度提高到 11,250 美元。传统 401(k) 用税前的钱存、取出时交税，Roth 401(k) 用税后的钱存、符合条件时取出免税。如果现在的税率明显高于退休后的预期税率，传统账户通常更划算；如果现在收入不高，或者预计退休后税前账户会大到被迫多取，就可以提高 Roth 的比重。
RMD 是什么？会对退休以后的税有什么影响？
到了规定年龄以后，IRS 会要求每年从传统 IRA、401(k) 这类税前退休账户里至少取出一部分钱，这就是 RMD（强制最低提取额）。按照 SECURE 2.0 法案，1951 到 1959 年出生的人从 73 岁开始，1960 年及以后出生的人从 75 岁开始；Roth IRA 在账户主人在世期间不需要 RMD。如果税前账户到那时还很大，RMD 加上社安金可能把家庭推到更高的税级，并让两年后的 Medicare 保费升高，所以退休以后、RMD 开始之前的这几年，常常是做 Roth 转换（把传统账户的钱转入 Roth 账户，当年交税，以后取出免税）的窗口。
社安金应该 62 岁领还是等到 70 岁？
1960 年及以后出生的人，全额退休年龄是 67 岁；62 岁开始领，每月金额会永久减少约 30%，而过了 67 岁每晚领一年，金额增加 8%，到 70 岁为止。单纯从金额看，越晚领越多，但要不要等，还要看健康状况、其他资产能否支撑这几年的支出。对已婚夫妻来说，收入较高的一方晚领，另一方将来可以领到的遗属福利也会更高，这一点常常比个人的回本年龄更重要。
我在国内也有房产和存款，退休规划要把它们算进去吗？
要算进去，而且要分清这些资产在哪个国家、以什么货币计价、将来打算在哪里使用。如果您已经是美国税务居民，海外资产产生的租金、利息和卖房收益都要向 IRS 申报；如果计划退休后长期回国居住，两边的税务身份和医疗安排也会随之改变。我们会按每项资产实际能动用的时间和税后金额放进现金流测算，而不是把账面价值直接相加。
