Insurance Planning
保险规划
很多家庭买保险是从一份产品建议书开始的，我们的顺序正好相反：先算清楚家里如果少了一份收入，房贷、孩子的教育和日常开支还缺多少钱，再决定要不要买、买哪一类、保单放在谁名下。保险由持牌保险专业人士安排，保单的持有方式会和家庭的信托与遗产规划一起设计。
FAQ
家庭常问的问题
我已经有公司团体寿险，还需要自己买吗？
公司的团体寿险保额由雇主的计划决定，而且和这份工作绑在一起，离职、被裁或者退休以后，保障通常就结束了，或者只能按个人保单的价格转换。如果家里有房贷、孩子还小，或者您是主要收入来源，团体寿险一般只能覆盖一部分缺口。我们会把房贷余额、未来几年的生活开支和教育费用加起来，扣掉已有的存款和保障，剩下的差额才是需要自己补上的部分。
定期寿险和终身寿险怎么选？
定期寿险只在约定的年限内（例如 20 年或 30 年）提供保障，保费较低，适合覆盖房贷、孩子成年之前这类有明确期限的责任。终身寿险保障一辈子，保费高得多，通常在需求本身没有期限的时候才考虑，例如用理赔金缴纳遗产税、为有特殊需要的子女留一笔钱，或者为企业股东之间的股权买卖准备资金。如果家庭最担心的是收入中断，我们一般先看定期寿险能不能解决，再讨论剩下的需求是否需要终身保障。
人寿保险在遗产规划里起什么作用？
按照 IRS 的规定，受益人因被保险人身故领到的寿险理赔金一般不算应税收入；但如果保单由被保险人自己持有，理赔金会计入他的遗产总额，可能因此超过遗产税免税额。常见的做法是由不可撤销人寿保险信托（ILIT，一种设立后不能随意更改、专门用来持有保单的信托）购买保单并担任受益人，这样理赔金通常不计入遗产。已有的保单如果转入 ILIT 后三年内被保险人去世，理赔金仍会被算回遗产（美国国税法第 2035 条），所以转入还是由信托新买，要和合作律师一起确认。
长期护理保险有必要买吗？
长期护理指的是因为年老、慢性病或认知障碍，需要别人协助洗澡、穿衣、进食这类日常活动的照护，Medicare 基本不承担这类长期照护费用。是否需要单独的长期护理保险，主要看家庭的资产规模：资产较少的家庭更多依赖政府的医疗补助，资产很多的家庭可以自己承担，处在中间的家庭最需要认真比较。投保时年龄越大、健康状况越差，能否承保和保费都会受影响，所以我们通常在客人五十多岁到六十出头的时候和他们一起评估一次。
快 65 岁了，Medicare 应该什么时候申请？
Medicare 是美国联邦政府为 65 岁以上人群提供的医疗保险。第一次申请的窗口从 65 岁生日所在月份的前三个月开始，到后三个月结束，一共 7 个月；如果错过这个窗口，又没有基于在职工作的雇主团体医保，之后补办 B 部分（门诊保险）可能要在整个参保期间多付一笔滞纳罚金。2026 年 B 部分的标准月保费是 202.90 美元，收入较高的人还要按两年前报税的收入多缴一笔附加费（IRMAA），所以退休前几年的收入安排也会影响 Medicare 的成本。
