Insurance Planning
保險規劃
很多家庭買保險是從一份產品建議書開始的，我們的順序正好相反：先算清楚家裡如果少了一份收入，房貸、孩子的教育和日常開支還缺多少錢，再決定要不要買、買哪一類、保單放在誰名下。保險由持牌保險專業人士安排，保單的持有方式會和家庭的信託與遺產規劃一起設計。
FAQ
家庭常問的問題
我已經有公司團體壽險，還需要自己買嗎？
公司的團體壽險保額由僱主的計劃決定，而且和這份工作綁在一起，離職、被裁或者退休以後，保障通常就結束了，或者只能按個人保單的價格轉換。如果家裡有房貸、孩子還小，或者您是主要收入來源，團體壽險一般只能覆蓋一部分缺口。我們會把房貸餘額、未來幾年的生活開支和教育費用加起來，扣掉已有的存款和保障，剩下的差額才是需要自己補上的部分。
定期壽險和終身壽險怎麼選？
定期壽險只在約定的年限內（例如 20 年或 30 年）提供保障，保費較低，適合覆蓋房貸、孩子成年之前這類有明確期限的責任。終身壽險保障一輩子，保費高得多，通常在需求本身沒有期限的時候才考慮，例如用理賠金繳納遺產稅、為有特殊需要的子女留一筆錢，或者為企業股東之間的股權買賣準備資金。如果家庭最擔心的是收入中斷，我們一般先看定期壽險能不能解決，再討論剩下的需求是否需要終身保障。
人壽保險在遺產規劃裡起什麼作用？
按照 IRS 的規定，受益人因被保險人身故領到的壽險理賠金一般不算應稅收入；但如果保單由被保險人自己持有，理賠金會計入他的遺產總額，可能因此超過遺產稅免稅額。常見的做法是由不可撤銷人壽保險信託（ILIT，一種設立後不能隨意更改、專門用來持有保單的信託）購買保單並擔任受益人，這樣理賠金通常不計入遺產。已有的保單如果轉入 ILIT 後三年內被保險人去世，理賠金仍會被算回遺產（美國國稅法第 2035 條），所以轉入還是由信託新買，要和合作律師一起確認。
長期護理保險有必要買嗎？
長期護理指的是因為年老、慢性病或認知障礙，需要別人協助洗澡、穿衣、進食這類日常活動的照護，Medicare 基本不承擔這類長期照護費用。是否需要單獨的長期護理保險，主要看家庭的資產規模：資產較少的家庭更多依賴政府的醫療補助，資產很多的家庭可以自己承擔，處在中間的家庭最需要認真比較。投保時年齡越大、健康狀況越差，能否承保和保費都會受影響，所以我們通常在客人五十多歲到六十出頭的時候和他們一起評估一次。
快 65 歲了，Medicare 應該什麼時候申請？
Medicare 是美國聯邦政府為 65 歲以上人群提供的醫療保險。第一次申請的視窗從 65 歲生日所在月份的前三個月開始，到後三個月結束，一共 7 個月；如果錯過這個視窗，又沒有基於在職工作的僱主團體醫保，之後補辦 B 部分（門診保險）可能要在整個參保期間多付一筆滯納罰金。2026 年 B 部分的標準月保費是 202.90 美元，收入較高的人還要按兩年前報稅的收入多繳一筆附加費（IRMAA），所以退休前幾年的收入安排也會影響 Medicare 的成本。
