很多家庭決定買人壽保險以後，卡住的第一個問題是保額到底要多少。保額是指被保險人身故時，保險公司賠給受益人的金額。買少了，家人的缺口補不上；買多了，多交的保費會擠佔其他儲蓄。DIME法則是一個常用的起點，它把保額需求拆成四筆可以直接算出來的錢。
什麼是DIME法則
DIME法則用四個英文單詞的首字母，概括了主要收入者身故以後，家裡需要覆蓋的四類支出：
- D（Debt）：債務
- I（Income）：收入替代
- M（Mortgage）：房貸
- E（Education）：教育
把這四部分加起來，就得到一個粗略的保額估算。
DIME法則的詳細解析
D（Debt）：債務
先列出房貸以外所有未還清的債務，包括信用卡欠款、個人貸款、汽車貸款等。有些版本也會把喪葬費和身後的各項開銷算進這一項。這些錢沒有保險來還，就會落到家人身上。
I（Income）：收入替代
這一項算的是：如果你不在了，家人還需要你的收入支撐多少年。常見做法是用你的年收入乘以需要覆蓋的年數，很多人取5到10年，孩子還小的家庭也有人一直算到最小的孩子成年。這段時間讓家人有餘地調整生活、重新安排收入來源。
M（Mortgage）：房貸
如果還有房貸，把目前的未還餘額計入。這樣家人可以選擇還清房貸，不會因為還不上月供而失去住所。
E（Education）：教育
如果有子女，估算他們將來上大學等教育費用並計入保額，讓孩子的教育計劃不因家裡少了一份收入而中斷。
如何使用DIME法則進行測算
- 列出房貸以外所有債務的總額。
- 用年收入乘以需要覆蓋的年數（例如5到10年），算出收入替代的金額。
- 加上房貸的未還餘額。
- 估算所有子女的教育費用總額。
- 把以上四部分相加，得到保額需求的初步數字。
案例分析
下面兩個都是假設的例子，數字取整，只用來演示計算過程。
例一：剛買房、還沒有孩子的年輕夫婦
一對年輕夫婦剛買了第一套房，計劃幾年後要孩子。按家裡的主要收入者來算：
- 債務：信用卡1萬美元，車貸3萬美元，合計4萬美元
- 收入替代：年收入15萬美元，按8年計算，為120萬美元
- 房貸餘額：80萬美元
- 教育：暫時沒有孩子，先不計
DIME估算：4 + 120 + 80 = 204萬美元。
例二：有兩個孩子的家庭
趙先生夫婦有兩個孩子，最關心孩子的教育費用。按趙先生來算：
- 債務：車貸3萬美元，信用卡1萬美元，合計4萬美元
- 收入替代：年收入20萬美元，按8年計算，為160萬美元
- 房貸餘額：60萬美元
- 教育：每個孩子估20萬美元，兩個孩子共40萬美元
DIME估算：4 + 160 + 60 + 40 = 264萬美元。
注意事項
DIME算出來的是毛需求，也就是還沒扣掉家裡已有資源之前的數字。下面幾點會讓結果往上或往下調。
- 已有保障和資產。 DIME不扣除已經有的保險和存款。假設趙先生公司提供的團體壽險（僱主給員工買的壽險，保額通常是年薪的一到兩倍）能賠40萬美元，家裡可以動用的存款和投資有30萬美元，實際缺口約為264 − 40 − 30 = 194萬美元。團體壽險一般跟著工作走，離職後可能就沒有了。
- Social Security遺屬福利。 身故一方如果在美國繳夠了社安稅年限，未滿18歲的子女以及照顧16歲以下孩子的配偶，可以按其繳稅記錄按月領取遺屬福利。這筆收入能減少“收入替代”的需求，預估金額可以在my Social Security賬戶裡查到；繳稅年限不夠的家庭就不能指望這一塊。
- 通脹和投資收益。 “年收入×年數”沒有考慮通脹，也沒有考慮賠款可以投資增值，兩者會部分抵消；但教育費用通常漲得比一般通脹快，這一項宜留些餘量。
- 高資產家庭的遺產稅流動性。 遺產稅是資產在身故後轉給下一代時，對超過免稅額部分徵收的聯邦稅。2026年聯邦遺產稅免稅額為每人1,500萬美元，超出部分最高稅率40%，一般要在身故後9個月內繳納。資產主要是房地產或公司股權的家庭，可能需要用壽險賠款付這筆稅，以免被迫低價賣資產。DIME沒有覆蓋這類需求，要單獨測算；如果配偶不是美國公民，適用的規則還會不同。
- 雙收入家庭分開算。 夫妻都有收入的，一般按各自的收入和債務分別測算。
- 定期重新檢查。 生孩子、換房、收入明顯變化時，保額都應重新算一次。
怎麼判斷
如果家裡只有一個主要收入者，有房貸和孩子，存款和投資又不多，用DIME算出毛需求、再扣掉已有保障和Social Security遺屬福利，得到的基本就是一個合理的保額範圍。如果已經有不少存款和投資，或者孩子快要獨立，扣減後的缺口可能小很多，不必按毛數字去買。如果家庭資產接近或超過遺產稅免稅額，或者有跨境資產、配偶不是美國公民，DIME只覆蓋了一部分，保額更多取決於遺產稅和流動性測算。
如果想按你家的實際數字把這幾步算一遍，可以預約MMG的諮詢。
本文為一般性資訊，不構成針對個人的投資、稅務或法律建議。文中數字按標註年份的規則計算，法規可能調整，做決定之前請與持牌專業人士確認。
